车险改革后，保险费到底是涨还是降？
之前的车险价格=（车价×费率+基础保费）×调整系数
新的保费价格=×费率调整系数
这可能看不懂，来点浅显易懂的：
一年出险2次，保费上浮25%；
一年出险3次，保费上浮50%；
一年出险4次，保费上浮75%；
一年出险5次以上，保费翻一倍。
新车在上一年没出险，保费享8.5折优惠；
连续2年没出过险，保费享7折优惠；
连续3年没出过险，保费享6折优惠。
改革后，车险方案很大的不同就是：3年没出险，保费可打6折，一年出险次数达5次，保费将会翻一倍。
打个比方：如果你的车出了险，哪怕是蹭了指甲盖大小的漆，只要叫了保险员来，你第二年的保险就是全险（假设全险为元/年）。如果你叫了2次保险员，第二年就会变成元，如果叫了3次保险员，直接了！如果4次，元！5次，元！是不是很心疼啊！
来看看这张图
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改革后，车险费率会与出险次数挂钩，这就意味着，不出险的车主保费会更便宜，而出险多的车主保费会更贵！
不过你也不要太担心，从先期试点的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，约77%车主的保费下降，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降……
除了保费折扣和价格上的变化，费改后还需注意以下几点：
变化一：打破电网销价格壁垒
费改新*后，电网销的价格壁垒将被打破，换句话说，今后电网销的车险的呼出业务将被全部取消。这意味着，你今后将再也不用担心被各种保险公司的推销电话骚扰了。
变化二：三者险家人也在赔偿范围
最显著的改变就是，上了保险没上牌时出事故也可获赔，同时司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围之内（原本司机若撞了家人保险公司不予赔付）；
变化三：对方不赔保险公司垫付
改革还赋予了商业车险一项新的权利——“代位求偿”权。改革后的商业车险规定：投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
变化四：加入“零整比”条款
改革加入了“零整比”的概念。所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比如，都说奔驰的配件超级贵，反映到零整比，它的零整比至少是12:1。新的条款设计促使普通品牌高配车的保费将会更加便宜。
变化五：高端品牌保费更贵
在商业车险没有改革之前，车辆保费由车价价格决定。商业险改革后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言要更贵一些。
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